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李凤:小微企业贷款到底难在哪儿?

6/24/2014 浏览量:26

小微企业贷款到底难在哪儿?

 

新浪专栏

李凤

西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心首席研究员

 

小微企业被银行拒绝的原因。“与信贷员不熟”、“没有人为我担保”以及“没有抵押品”是提出申请的小微企业被拒绝的主要原因,分别占29.7%、27.7%和20.6%。可见,小微企业成功申请贷款,“有人脉”和“抵押品”都很重要。

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      小微企业贷款到底难在哪儿?

6月16日,央行进一步扩大“定向降准”的范围,对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行下调人民币存款准备金率0.5百分点。这是小微金融方面又一个政策倾斜信号,将进一步为解决小微企业贷款难的问题发挥作用。

要解决问题,首先要了解问题的原因,今天我们用数据来谈谈,小微企业贷款到底难在哪里。

小微贷款需求被满足了吗?

根据 “汇付-西财中国小微企业指数”项目组对2013年CHFS数据的分析,在中国约5600万小微企业中,需要银行贷款比例占25.8%,也就是说,想从银行贷款的小微企业约有1400万。

我们的调查中发现,在申请贷款的小微企业中,有79.9%的比例获得贷款,银行贷款拒绝率为20.1%。从这个数字来看,小微企业的信贷可得性似乎挺高,但为什么这与大家的实际感受并不一致呢?

事实上,另外一组数据更值得大家关注。在有银行信贷需求的小微企业中,能获得贷款的比例仅为46.2%,还有42.2%的小微企业并未向银行申请贷款(详见下图)。

需要特别强调的是,从这两组数据可知,有信贷需求的小微企业信贷可得性是46.2%而非79.9%,因为79.9%只是计算了提出申请的小微企业中获得贷款的比例,而大部的小微企业在银行的“高门槛”面前是望而却步。

小微企业对银行贷款 “望而却步”

这个贷款“难”,到底难在了哪里?从“汇付-西财中国小微企业指数”的数据中依然可以找到答案。

我们来看看小微企业被银行拒绝的原因。“与信贷员不熟”、“没有人为我担保”以及“没有抵押品”是提出申请的小微企业被拒绝的主要原因,分别占29.7%、27.7%和20.6%(下图)。可见,小微企业成功申请贷款,“有人脉”和“抵押品”都很重要。

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图1

那为什么大量的小微企业(超过四成)压根就不向银行提出贷款申请呢?他们为什么连试一试的勇气都没有呢?调查发现,最主要的顾虑就在于“估计不会被批准”,占到48.8%(下图);另外也有36.3%的小微企业认为是申请过程麻烦,10.1%的不知道如何申请贷款,所以索性放弃了向银行申请贷款的想法。

小微企业面对银行的高门槛,看来是有很大的心理障碍,这种障碍不仅是银行方面要去反思,也是社会为小微企业服务需要共同反思的吧。

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图2

(2014年6月24日首发于新浪专栏)